Reforma WIBOR: Rząd wpisze korektę spreadu do ustawy – co to oznacza?
Ministerstwo Finansów stoi u progu ważnych zmian, które mogą znacząco wpłynąć na rynek kredytów hipotecznych w Polsce. W odpowiedzi na rosnącą potrzebę uregulowania kwestii korekty spreadu w umowach kredytowych, resort przygotowuje nową podstawę prawną, która ma za zadanie uszczelnić system finansowy i zwiększyć stabilność rynku. Reforma wskaźników referencyjnych, a zwłaszcza zastąpienie powszechnie stosowanego WIBOR nowym wskaźnikiem POLSTR, otworzyła bowiem lukę prawną, którą rząd chce jak najszybciej załatać.
- Ministerstwo Finansów przygotowuje nową podstawę prawną dla korekty spreadu w umowach kredytów hipotecznych.
- Reforma wskaźnika WIBOR i zastąpienie go POLSTR wywołało lukę prawną, którą rząd chce usunąć nowelizacją ustaw planowaną na III kwartał 2026 roku.
- Projekt nowelizacji ma na celu uszczelnienie rynku finansowego i zwiększenie stabilności kredytów hipotecznych w Polsce.
- 12 lutego 2026 roku TSUE ogłosi wyrok, który może przesądzić o możliwości podważania umów kredytowych opartych na WIBOR.
- W tle reformy trwają prace legislacyjne nad ustawą frankową, a TSUE aktywnie rozstrzyga spory dotyczące wskaźników referencyjnych.
Projekt nowelizacji ma trafić pod obrady rządu w trzecim kwartale 2026 roku, a jego wdrożenie może przynieść wyraźne korzyści dla kredytobiorców oraz instytucji finansowych. W tle tych przygotowań cały świat finansów z niecierpliwością wyczekuje również wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej, który 12 lutego 2026 roku rozstrzygnie los kredytów opartych na WIBOR. Decyzja ta może mieć dalekosiężne skutki dla rynku nieruchomości i całego sektora bankowego w Polsce.
Tło reformy WIBOR i powstanie luki prawnej
Przez lata WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) był fundamentem dla oprocentowania kredytów hipotecznych w Polsce. Ten wskaźnik, odzwierciedlający średnią stawkę, po jakiej banki są skłonne pożyczać sobie nawzajem pieniądze, stał się standardem przy ustalaniu kosztów kredytów. Jednak wraz z decyzją o zastąpieniu WIBOR-u nowym wskaźnikiem POLSTR, pojawiły się komplikacje, które obnażyły brak precyzyjnych regulacji prawnych dotyczących korekty spreadu – dodatku do stopy referencyjnej, który banki doliczają do oprocentowania kredytu.
Ta luka prawna stała się źródłem niepewności i potencjalnych sporów, ponieważ nie było jasności, na jakiej podstawie spread powinien być stosowany wobec nowego wskaźnika POLSTR. Jak podaje serwis strefabiznesu.pl, Ministerstwo Finansów już wcześniej sygnalizowało potrzebę wprowadzenia odpowiednich zapisów do ustawy, które jednoznacznie określą zasady stosowania korekty spreadu. Dzięki temu możliwe będzie nie tylko uszczelnienie rynku finansowego, ale także zmniejszenie ryzyka prawnego dla banków i kredytobiorców.
Aktualne działania rządu i plan nowelizacji ustaw
W połowie grudnia 2025 roku Ministerstwo Finansów oficjalnie ogłosiło, że intensywnie pracuje nad przepisami, które umożliwią formalne wyrównanie zmian w umowach kredytowych, spowodowanych reformą wskaźników referencyjnych. Wśród najważniejszych celów nowelizacji jest wprowadzenie jasnych reguł stosowania wskaźnika POLSTR wraz z korektą spreadu, co ma za zadanie wyeliminować dotychczasowe wątpliwości prawne.
Projekt ustawy ma zostać przyjęty przez rząd w trzecim kwartale 2026 roku, a jego wdrożenie przewiduje stabilizację rynku kredytów hipotecznych oraz wzmocnienie bezpieczeństwa finansowego kredytobiorców. Jak podkreśla serwis strefabiznesu.pl, nowelizacja ma również zapobiec dalszym sporom sądowym, które mogłyby wynikać z niejasności dotyczących stosowania korekty spreadu przy wskaźniku POLSTR. To ważny krok w kierunku uporządkowania otoczenia prawnego, które od dawna wymagało modernizacji.
Znaczenie wyroku TSUE dla rynku kredytów hipotecznych
Na arenie międzynarodowej, szczególnie w kontekście praw konsumentów i stabilności rynku finansowego, kluczowe znaczenie ma wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej. Już 12 lutego 2026 roku o godzinie 9:30 TSUE ogłosi decyzję w sprawie dotyczącej kredytów opartych na WIBOR-ze, co według serwisów franknews.pl oraz chf24.pl może przesądzić, czy kredytobiorcy będą mieli możliwość podważania ważności swoich umów kredytowych.
Wyrok ten może mieć dalekosiężne konsekwencje – nie tylko dla samych kredytobiorców, ale także dla całego sektora bankowego i rynku nieruchomości w Polsce. Warto przypomnieć, że już wcześniej, 1 kwietnia 2025 roku, TSUE podjął decyzję o wykreśleniu ze swojego rejestru sprawę C-699/24 dotyczącą mBanku S.A., co pokazuje, że Trybunał aktywnie angażuje się w rozstrzyganie sporów związanych z wskaźnikami referencyjnymi.
Dodatkowo, 17 grudnia 2025 roku zaplanowano posiedzenie komisji parlamentarnej nad tzw. ustawą frankową, co świadczy o intensywnych działaniach legislacyjnych w obszarze kredytów hipotecznych. To pokazuje, że temat reformy wskaźników i ochrony kredytobiorców jest nadal jednym z priorytetów na agendzie polskiego ustawodawcy.
—
Nowelizacja prawa i zbliżający się wyrok TSUE mogą w dużym stopniu wpłynąć na kształt rynku kredytów hipotecznych w Polsce na najbliższe lata. Jasne zasady dotyczące korekty spreadu oraz stabilne wskaźniki referencyjne będą kluczowe dla rozwoju rynku mieszkaniowego i bezpieczeństwa finansowego wielu rodzin. Warto uważnie obserwować te zmiany, bo ich efekty odczują nie tylko kredytobiorcy, ale też cały sektor nieruchomości.
