Cesje wierzytelności frankowej: kiedy sprzedaż się nie opłaca?

Frankowicze coraz częściej stają przed dylematem, jak najlepiej odzyskać pieniądze z kredytów denominowanych we frankach szwajcarskich. W obliczu długotrwałych i często skomplikowanych postępowań sądowych, wielu z nich decyduje się na sprzedaż swoich wierzytelności. Choć może się to wydawać szybkim sposobem na zastrzyk gotówki, prawnicy ostrzegają, że taka cesja może oznaczać utratę nawet do 90% wartości roszczenia. Jak pokazują analizy z października 2025 roku, sprzedaż wierzytelności frankowej rzadko przynosi oczekiwane korzyści finansowe, a dodatkowo kredytobiorcy tracą kontrolę nad dalszym przebiegiem sprawy.

Warto więc dokładnie rozważyć wszystkie „za” i „przeciw”, zanim podejmie się decyzję o cesji. W niniejszym artykule przyjrzymy się, czym dokładnie jest cesja wierzytelności frankowej, jakie są realne konsekwencje takiego kroku oraz co warto wiedzieć, by podjąć świadomą decyzję.

Czym są cesje wierzytelności frankowej i dlaczego frankowicze je rozważają?

Cesja wierzytelności to nic innego jak sprzedaż prawa do dochodzenia roszczenia, które przysługuje kredytobiorcy w związku z kredytem frankowym. Innymi słowy, frankowicz przekazuje innej osobie lub firmie prawo do dochodzenia zwrotu nadpłaconych lub nienależnie pobranych kwot przez bank. W praktyce oznacza to, że to nowy właściciel wierzytelności prowadzi dalsze działania prawne i negocjacje z bankiem.

Frankowicze często decydują się na taki krok, by szybciej uzyskać środki finansowe, zamiast czekać na rozstrzygnięcie sądowe, które może trwać miesiące lub nawet lata. Wiele osób podejmuje decyzję o cesji ze względu na potrzebę natychmiastowej gotówki lub brak wiary w pozytywne zakończenie swojej sprawy. Sytuacje życiowe czy finansowe, takie jak pilne wydatki lub obawa przed ponoszeniem dalszych kosztów prawnych, mogą skłaniać do sprzedaży roszczeń.

Jednak warto mieć na uwadze, że sprzedaż wierzytelności oznacza jednocześnie przekazanie kontroli nad sprawą nowemu właścicielowi roszczenia. To on decyduje o dalszych krokach — od strategii procesowej po ewentualne ugody z bankiem. Dla wielu frankowiczów rezygnacja z wpływu na przebieg postępowania może być istotnym minusem.

Jakie są realne straty frankowiczów przy sprzedaży wierzytelności?

Zgodnie z danymi z października 2025 roku, sprzedaż wierzytelności frankowej wiąże się ze sporymi stratami finansowymi dla kredytobiorców. Analizy wskazują, że sprzedający mogą stracić od 50% do nawet 90% wartości swojego roszczenia. Oznacza to, że w sytuacji, gdy frankowicz mógłby odzyskać na drodze sądowej znaczną sumę, decydując się na cesję, otrzyma często tylko niewielką jej część.

Przykładowo, jeśli kredytobiorca ma szansę wygrać sprawę i odzyskać kwotę wyższą o 50-100 tysięcy złotych niż suma uzyskana ze sprzedaży wierzytelności, różnica ta jest znacząca. Tak duże obniżenie wartości wynika przede wszystkim z ryzyka, jakie podejmują podmioty skupujące wierzytelności, oraz z ich marży, która ma rekompensować potencjalne trudności w dochodzeniu roszczeń.

Prawnicy podkreślają, że oprócz wymiernych strat finansowych frankowicze tracą również wpływ na przebieg postępowania. To może z kolei prowadzić do mniej korzystnych rozstrzygnięć, bo nowy właściciel wierzytelności może mieć odmienne podejście do negocjacji czy strategii procesowej.

Jak wynika z analizy opublikowanej na portalu infor.pl, obecnie sprzedaż wierzytelności frankowej nie jest opłacalną strategią dla większości frankowiczów. Choć kusząca może być perspektywa szybkiego zastrzyku gotówki, to w dłuższej perspektywie większość kredytobiorców wychodzi na tym finansowo gorzej.

Co warto wiedzieć przed podjęciem decyzji o cesji wierzytelności?

Decyzja o sprzedaży wierzytelności frankowej to poważny krok, który wymaga dokładnego rozważenia. Przede wszystkim zaleca się konsultację z prawnikiem specjalizującym się w sprawach frankowych. Taka osoba pomoże ocenić realne korzyści i ryzyka związane z cesją oraz przedstawi alternatywne sposoby dochodzenia roszczeń.

Należy zastanowić się, czy szybki zysk ze sprzedaży jest wart utraty potencjalnie wyższej kwoty, jaką można odzyskać po wygraniu sprawy w sądzie. Warto pamiętać, że kontrola nad własną sprawą daje możliwość aktywnego uczestnictwa w negocjacjach z bankiem oraz decydowania o ewentualnych ugodach.

Frankowicze powinni także zwrócić uwagę na warunki umowy cesji oraz wiarygodność podmiotu, który proponuje wykup wierzytelności. Nie wszystkie firmy działają w sposób transparentny, dlatego należy dokładnie sprawdzić ich reputację i doświadczenie.

W świetle aktualnych danych z października 2025 roku, rozsądne jest rozważenie alternatywnych sposobów dochodzenia roszczeń, takich jak samodzielne prowadzenie sprawy lub skorzystanie z pomocy wyspecjalizowanych kancelarii prawnych. Choć droga ta może być dłuższa i wymagać cierpliwości, często kończy się znacznie korzystniejszym wynikiem finansowym i zachowaniem wpływu na własną sprawę.

—

Sprzedaż wierzytelności frankowej to krok, który warto dobrze przemyśleć i omówić z ekspertami. Chociaż szybki zastrzyk gotówki może wydawać się kuszący, często wiąże się z wysokimi kosztami — nie tylko finansowymi, ale też związanymi z utratą kontroli nad własnym roszczeniem. Dlatego warto dokładnie poznać wszystkie konsekwencje cesji, aby nie podejmować decyzji pod wpływem impulsu i wybrać opcję, która naprawdę przyniesie korzyści w dłuższej perspektywie.