Unieważnienie kredytów WIBOR: kluczowe warunki i perspektywy 2025

11 września 2025 roku Rzecznik Generalna Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydała opinię, która może diametralnie zmienić zasady gry na polskim rynku kredytów hipotecznych. Według tego stanowiska, konsumenci mają prawo domagać się unieważnienia umów kredytowych opartych na stawce WIBOR, jeśli sąd uzna, że banki nie dopełniły obowiązku informacyjnego wobec swoich klientów. Oznacza to, że kredytobiorcy mogą starać się o zwrot wszystkich wpłaconych rat i prowizji, zwracając jedynie faktycznie wypłacony kapitał. Ta możliwość, choć wciąż na wczesnym etapie, już budzi duże zainteresowanie oraz szanse na sukcesy sądowe, zwłaszcza w kontekście rosnącej liczby pozwów przeciwko największym bankom.

W 2024 roku na rynku pojawiły się pierwsze pozwy, m.in. przeciwko BNP Paribas, a w 2025 roku tempo zmian nabiera rozpędu, szczególnie w związku z planowanym zastępowaniem WIBOR nowym wskaźnikiem WIRON. Warto przyjrzeć się bliżej genezie i konsekwencjom tej opinii oraz zrozumieć, jakie warunki muszą zostać spełnione, by kredytobiorcy mogli skutecznie walczyć o unieważnienie swoich umów.

Geneza i znaczenie opinii Rzecznika Generalnej TSUE z września 2025

11 września 2025 roku Rzecznik Generalna Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydała opinię, która daje konsumentom narzędzie do unieważniania umów kredytowych opartych na stawce WIBOR. Kluczowym elementem tej opinii jest stwierdzenie, że jeśli sąd potwierdzi, iż banki nie dopełniły obowiązku informacyjnego wobec kredytobiorców, konsumenci mają prawo domagać się unieważnienia umowy. To przełomowa zmiana, ponieważ do tej pory kredyty hipoteczne oparte na WIBOR nie były tak powszechnie kwestionowane jak swego czasu kredyty frankowe.

Jak podaje portal biznes.interia.pl, ta opinia otwiera drogę do zwrotu wszystkich środków wpłaconych przez kredytobiorców – rat, odsetek i prowizji – co może wywołać ogromne konsekwencje dla sektora bankowego i rynku nieruchomości. To pierwszy tak jednoznaczny sygnał z instytucji unijnych, który może pobudzić masowe działania kredytobiorców i zwiększyć presję na banki.

Kluczowy warunek unieważnienia kredytu opartego na WIBOR

Podstawowym warunkiem, który musi zostać wykazany w sądzie, jest wadliwość klauzul dotyczących WIBOR w umowie kredytowej. Szczególnie istotne jest zwrócenie uwagi na tzw. podwójną marżę – WIBOR jako wskaźnik zawiera już marżę banków, a dodatkowo banki doliczają własną marżę w umowie, co według wielu ekspertów i kredytobiorców jest nieuczciwe. Niedopełnienie obowiązku informacyjnego przez banki wobec klientów stanowi ważny argument na korzyść konsumentów.

Jak wskazuje lexwibor.pl, kredytobiorcy, którzy zdecydują się na walkę sądową, mogą uzyskać zwrot wszystkich wpłaconych środków – zarówno rat kapitałowo-odsetkowych, jak i prowizji. Już w 2024 roku pojawiły się pierwsze pozwy o unieważnienie kredytów WIBOR, m.in. skierowane przeciwko BNP Paribas. Mimo braku jednolitej linii orzeczniczej, liczba osób decydujących się na walkę w sądzie stale rośnie, przypominając dynamikę spraw frankowych.

Jak podaje mamnakaz.pl, klauzule oparte na WIBOR często są wadliwe ze względu na brak transparentności i niejasne zasady ustalania stawki, co potwierdzają także głosy samych kredytobiorców zgłaszających problemy ze stosowaniem tego wskaźnika.

Aktualna sytuacja rynkowa i perspektywy na 2025 rok

W obliczu rosnącej fali pozwów banki starają się chronić, proponując kredytobiorcom aneksy do umów, które zastępują WIBOR nowym wskaźnikiem WIRON. Plan zakłada, że w 2025 roku WIRON całkowicie wyeliminuje WIBOR z umów kredytowych. Jednak podpisanie takiego aneksu nie jest obowiązkowe i – jak wskazuje lexwibor.pl – może utrudnić dochodzenie roszczeń przez kredytobiorców.

Eliminacja WIBOR jest dla wielu konsumentów bardzo atrakcyjną perspektywą, ponieważ jak podaje lexwibor.pl, oznacza to znaczne oszczędności. W 2024 roku WIBOR 3M utrzymywał się na poziomie około 5,85–5,88%, co znacząco wpływało na wysokość rat kredytów hipotecznych. Jak przypomina pozyczka-online.info, oprocentowanie kredytu składa się w praktyce z WIBOR oraz marży banku, a wspomniana podwójna marża jeszcze bardziej podnosiła koszty kredytów.

Rosnąca liczba pozwów i pozytywne orzeczenia w sprawach frankowych dają solidne podstawy do skutecznej walki sądowej także w przypadku kredytów WIBOR. Jak podaje lexwibor.pl, celem pozwów jest usunięcie zapisów dotyczących WIBOR z umów kredytowych, co stanowi realną szansę na poprawę sytuacji finansowej kredytobiorców. Warto jednak zauważyć, że umowy najmu nie są przedmiotem zainteresowania sądów w tych sporach, co podkreśla lexwibor.pl, przez co zmiany dotyczą wyłącznie relacji kredytobiorca–bank.

Możliwości i ryzyka dla kredytobiorców oraz banków

Unieważnienie umowy kredytowej daje kredytobiorcy ogromne korzyści – bank musi zwrócić wszystkie wpłacone środki, a klient oddaje jedynie kapitał faktycznie wypłacony. Jak podają lexwibor.pl oraz prv.pl, jest to często korzystniejsze rozwiązanie niż ugoda, która wiąże się z koniecznością płacenia wysokich rat odsetkowych. Adwokatgabrysiak.pl podkreśla, że ugody mogą okazać się mniej opłacalne dla kredytobiorców, zwłaszcza przy rosnącej świadomości prawnej i dostępie do pozytywnych orzeczeń sądowych.

Podwójna marża w oprocentowaniu kredytu jest jednym z głównych argumentów podnoszonych w sądach, co potwierdzają także dane z lexwibor.pl i pozyczka-online.info. Banki próbują zabezpieczać się przed skutkami tych zmian, proponując aneksy i negocjacje, jednak rosnąca wiedza prawna konsumentów oraz korzystne orzecznictwo zwiększają presję na sektor bankowy.

Jak podaje lexwibor.pl, unieważnienie WIBOR stawia wynajmujących w korzystnej sytuacji ekonomicznej, choć umowy najmu pozostają poza zakresem tych sporów sądowych. To oznacza, że zmiany dotyczą przede wszystkim relacji między bankami a kredytobiorcami, a rynek najmu pozostaje stabilny.

—

Rok 2025 to czas nie tylko nowych wyzwań, ale też szans dla osób z kredytami hipotecznymi. Coraz głośniejsze głosy instytucji unijnych i rosnąca liczba pozwów mogą naprawdę odmienić zasady gry, stawiając konsumentów w lepszej pozycji. Warto uważnie obserwować, co wydarzy się w najbliższych miesiącach – decyzje, które zapadną, mogą mieć realny wpływ na życie wielu Polaków spłacających swoje zobowiązania.